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[Khadija KHETTOU](https://fr.hespress.com/author/khadija-khettou "Articles par Khadija KHETTOU")samedi 17 octobre 2026 - 08:36

**Les impayés des particuliers ont progressé de 6,7 % sur un an à fin août, selon Bank Al-Maghrib. Ils représentent désormais près de 42 % des créances en souffrance du système bancaire, dans un contexte de tensions persistantes sur le pouvoir d’achat.**

L’endettement des ménages marocains montre des signes de fragilisation. À fin août, l’encours des créances en souffrance des particuliers a atteint 44,7 milliards de dirhams, soit 4.470 milliards de centimes, en hausse de 6,7 % sur un an, selon les dernières données de Bank Al-Maghrib (BAM). Cette progression traduit une dégradation de la capacité de certains emprunteurs à honorer leurs échéances bancaires, alors que les dépenses courantes continuent de peser sur les budgets familiaux.

Dans son bulletin mensuel de conjoncture économique, monétaire et financière publié en octobre, la banque centrale fait état d’une augmentation de 1,9 % des créances en souffrance des ménages au cours du seul mois d’août. Pour les entreprises privées non financières, leur progression annuelle s’est limitée à 2 %. À l’échelle du système bancaire, le montant total des créances en souffrance s’est établi à 106,5 milliards de dirhams, en hausse de 3,7 % sur un an.

Les particuliers occupent ainsi une place croissante dans les impayés bancaires. Ils concentrent près de 42 % des créances en souffrance, alors que leur part dans l’encours total des crédits bancaires ne dépasse pas un tiers. Le taux de créances en souffrance associé aux financements qui leur sont accordés atteint 11 %, contre 8,2 % pour l’ensemble du système bancaire.

L’évolution des encours confirme cette tendance. En un an, les créances en souffrance des ménages ont augmenté d’environ 2,8 milliards de dirhams, selon des calculs fondés sur les statistiques de BAM. Cette hausse représente près des trois quarts de l’augmentation globale des impayés bancaires, estimée à 3,8 milliards de dirhams. Dans le même temps, les crédits accordés aux particuliers n’ont progressé que de 3,4 %, pour atteindre 404,4 milliards de dirhams.

L’écart entre la progression des créances en souffrance et celle des financements accordés aux ménages témoigne ainsi d’une accumulation plus rapide des impayés que des nouveaux crédits.

### Le coût de la vie sous surveillance

Cette dégradation intervient alors que les ménages restent confrontés à des contraintes budgétaires persistantes. Le recul de l’indice général des prix à la consommation, qui a enregistré une baisse de 0,3 % en août après un repli de 0,6 % en juillet, ne signifie pas nécessairement que les dépenses quotidiennes se sont allégées. Les prix de certains produits essentiels et de l’énergie continuent d’évoluer à la hausse, affectant particulièrement les foyers aux revenus modestes et intermédiaires.

Les prix des carburants ont ainsi augmenté de 9,9 % en août et de 24 % sur un an. Sur les marchés internationaux, le prix moyen du baril de Brent a bondi de 28,5 % en septembre, pour atteindre 116,8 dollars, son niveau le plus élevé depuis avril. Cette envolée s’inscrit dans un contexte de perturbations des approvisionnements pétroliers liées aux tensions géopolitiques au Moyen-Orient et en Russie.

Pour les ménages endettés, la hausse des carburants se répercute notamment sur les dépenses de transport et de mobilité. Elle peut également entraîner un renchérissement indirect de certains biens et services. Lorsque les revenus ne progressent pas au même rythme que les dépenses, la part du budget disponible pour le remboursement des mensualités de crédit tend à se réduire.

Les produits alimentaires contribuent également à ces tensions. En août, les prix des produits alimentaires à prix volatils ont augmenté de 2,1 %, sous l’effet notamment d’une hausse de 17,3 % du prix des œufs et de 6,2 % de celui de la viande de volaille. Ces augmentations réduisent les marges de manœuvre des ménages pour arbitrer entre dépenses de consommation et obligations financières.

Le marché du travail présente, lui aussi, des contrastes persistants. L’économie nationale a créé 406 000 emplois en un an, tandis que le taux de chômage a reculé à 9,5 % au deuxième trimestre de l’année en cours. Mais cette amélioration globale masque des disparités territoriales : le chômage demeure de 11,9 % en milieu urbain, contre 5,4 % dans les zones rurales.

Les jeunes citadins restent particulièrement exposés, avec un taux de chômage de 35,4 % chez les 15-24 ans. Chez les femmes en milieu urbain, cet indicateur s’établit à 18,3 %. Ces difficultés d’accès à l’emploi peuvent fragiliser les revenus des ménages concernés et compliquer la prise en charge de dépenses régulières, notamment les échéances bancaires.

D’autres indicateurs témoignent néanmoins d’une certaine résistance de la demande intérieure. La consommation des ménages a progressé de 4,1 % au deuxième trimestre, selon les comptes nationaux. Les transferts des Marocains résidant à l’étranger ont, de leur côté, augmenté de 9 % à fin août, pour atteindre 89,2 milliards de dirhams. Ces ressources soutiennent les revenus des familles bénéficiaires, sans pour autant effacer les disparités de revenus, les différences de niveau d’endettement et les écarts de capacité de remboursement.

Bank Al-Maghrib n’établit pas de lien direct entre la progression des créances en souffrance et la hausse des prix des carburants ou le chômage. Le rapprochement de ces indicateurs permet toutefois de mesurer les contraintes auxquelles les ménages peuvent être confrontés lorsque les dépenses courantes s’ajoutent aux remboursements des crédits immobiliers et à la consommation. Dans certaines situations, cette accumulation peut se traduire par des retards de paiement, puis par le classement de certaines créances parmi les créances douteuses.

### Les crédits à la consommation progressent plus vite

La dynamique des financements bancaires fait apparaître un autre contraste : les crédits accordés aux ménages progressent moins rapidement que ceux destinés aux entreprises privées. À fin août, leur encours avait augmenté de 3,4 % sur un an, contre 11,7 % pour les entreprises privées non financières, dont les crédits ont atteint 498,2 milliards de dirhams. Cette évolution s’inscrit dans un contexte d’expansion des financements destinés à l’équipement et à la trésorerie.

Au sein des crédits aux particuliers, les financements à la consommation ont enregistré une hausse annuelle de 5,1 %, portant leur encours à 63,5 milliards de dirhams. Les crédits à l’habitat ont progressé plus modérément, de 2,3 %, pour atteindre 259,1 milliards de dirhams. L’encours total des crédits immobiliers s’est établi à 261,4 milliards de dirhams, en augmentation de 2,2 % sur un an.

La progression plus rapide des crédits à la consommation intervient alors que les impayés des particuliers s’accélèrent. Ces financements, généralement assortis de durées de remboursement plus courtes et de taux d’intérêt plus élevés que les prêts immobiliers, peuvent exercer une pression plus immédiate sur le revenu mensuel disponible.

Les conditions de financement ont pourtant connu une évolution plus favorable pour les particuliers au deuxième trimestre de 2026. Le taux d’intérêt moyen appliqué à leurs crédits a diminué de 15 points de base, pour s’établir à 5,59 %, selon BAM. Le taux moyen des crédits à l’habitat s’est établi à 4,53 %, tandis que celui des crédits à la consommation a atteint 6,81 %.

Les taux appliqués aux comptes débiteurs et aux crédits de trésorerie destinés aux particuliers ont également reculé de 170 points de base, à 5,51 %. Cette détente relative du coût du crédit ne s’est toutefois pas accompagnée d’un ralentissement équivalent de la progression des créances en souffrance. Elle suggère que la capacité de remboursement dépend aussi d’autres facteurs, notamment du niveau des revenus et de l’évolution des dépenses courantes.

À l’échelle du système bancaire, le taux d’intérêt moyen global appliqué aux crédits a, au contraire, augmenté de 15 points de base au deuxième trimestre, pour atteindre 4,81 %. Celui des crédits accordés aux entreprises non financières s’est établi à 4,71 %.

### Un risque qui s’accentue chez les particuliers

Les entreprises privées non financières restent, en proportion, davantage exposées aux créances en souffrance. À fin août, leur encours atteignait 61 milliards de dirhams, en hausse annuelle de 2 %, tandis que leur taux de créances en souffrance s’élevait à 12,3 %. Chez les ménages, la hausse annuelle était plus marquée, à 6,7 %, pour un taux de 11 %.

Le contraste porte donc moins sur le niveau du risque que sur son rythme d’évolution. Les créances en souffrance augmentent plus rapidement chez les particuliers que dans les entreprises privées non financières, alors même que les crédits accordés aux ménages progressent à un rythme relativement limité.

Selon des calculs établis à partir des données de la banque centrale, le taux de créances en souffrance des ménages est passé d’environ 10,7 % à 11 % en un an. L’écart entre la progression annuelle de ces créances et celle des crédits accordés aux particuliers s’est parallèlement creusé, atteignant 3,3 points de pourcentage à fin août, contre 0,9 point en septembre 2025.

Ces chiffres ne signifient pas, à eux seuls, que le système bancaire marocain entre dans une crise du recouvrement. Le taux global de créances en souffrance demeure relativement stable, à 8,2 %. Ils signalent néanmoins une fragilisation plus rapide des remboursements chez les particuliers, qui appelle une attention particulière à l’évolution de leurs revenus disponibles, de leurs dépenses essentielles et de leur niveau d’endettement.

Les prochaines évolutions des prix de l’énergie, de l’emploi en milieu urbain et des conditions de financement bancaire contribueront à déterminer la trajectoire des impayés. Les statistiques monétaires relatives au mois de septembre permettront notamment de vérifier si la hausse observée depuis juin se poursuit ou si elle tend à se stabiliser, dans un contexte où le pouvoir d’achat demeure au centre des préoccupations des ménages marocains.

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