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title: "Plus de cartes, moins de clics : le paradoxe du “cashless”"
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![Plus de cartes, moins de clics : le paradoxe du “cashless”](https://f2.hespress.com/wp-content/uploads/2021/07/GUICHET.jpg)

[Zineb Jazouli](https://fr.hespress.com/author/zineb-jazouli "Articles par Zineb Jazouli")samedi 26 juillet 2025 - 10:15

**Le Maroc peut se targuer d’un record régional qui ferait pâlir d’envie nombre de ses voisins : 22,6 millions de cartes bancaires étaient en circulation en 2024, selon le dernier rapport annuel de supervision bancaire de Bank Al‑Maghrib. Une progression de 12 % en un an, preuve, croit-on, d’une bancarisation de masse et d’une adoption rapide des services financiers modernes. Pour mesurer l’ampleur de cette réussite, il suffit de regarder du côté de l’Algérie, où le parc de cartes bancaires se limite à 12 millions. **

Sauf qu’en scrutant de plus près l’usage de ces petits rectangles de plastique, l’enthousiasme se tempère très vite. Car ces cartes ne servent pas vraiment à faire des achats en ligne ou à régler ses courses dans un café branché : elles servent avant tout à retirer du cash. Dans 86 % des cas au Maroc, pour être précis. Une habitude qui trouve son écho à l’est de la frontière, où l’Algérie affiche un score encore plus élevé : 88 % des opérations réalisées avec une carte sont des retraits d’espèces. Le paiement électronique, malgré les progrès techniques et les campagnes d’incitation, reste une exception, ne représentant que 14 % des transactions au Maroc. Autant dire que l’économie numérique avance, mais en traînant de solides semelles de billets.

Pourtant, les initiatives n’ont pas manqué. Depuis 2018, le royaume mise sur le paiement mobile avec la plateforme «* M‑Wallet* », censée fluidifier les transactions, réduire la circulation de cash et surtout donner un coup d’accélérateur à l’inclusion financière. Ajoutez à cela un arsenal réglementaire tout neuf : ouverture du marché à de nouveaux acteurs, unification des règles de supervision, séparation stricte entre services concurrentiels et missions d’intérêt général… Sur le papier, tout est prêt pour un décollage spectaculaire du «* cashless *».

Mais la pratique est une tout autre histoire. Entre une vendeuse de légumes d’un douar qui se méfie des machines et un citadin convaincu que payer par carte est une complication inutile, le constat est le même : « *En liquide, ça ira plus vite* ». Le réflexe est ancré dans les gestes quotidiens, et les terminaux de paiement, quand ils existent, restent souvent inutilisés ou même rangés sous le comptoir, faute de demande.

Alors, où est le blocage ? Certainement pas du côté de l’infrastructure. Les banques multiplient les efforts, les pouvoirs publics investissent, les opérateurs de téléphonie développent des solutions de paiement innovantes… Mais un paramètre reste hors de leur portée : la culture du cash. Dans beaucoup de zones rurales, et même urbaines, les consommateurs se sentent plus en sécurité avec de l’argent palpable, quitte à ignorer les bénéfices de la traçabilité et de la simplicité des paiements numériques.

Le résultat est paradoxal : plus il y a de cartes en circulation, plus les distributeurs automatiques sont pris d’assaut. On recharge son porte-monnaie physique grâce à un outil numérique qui, théoriquement, devrait permettre de s’en passer. On se rapproche du progrès tout en s’y agrippant de peur de le toucher.

De l’autre côté de la frontière, la situation est presque en miroir. Moins de cartes, certes, mais une utilisation tout aussi centrée sur le retrait d’espèces. Les deux pays partagent donc le même défi : sortir de la dépendance au cash et convaincre leurs citoyens que le numérique ne mord pas. Les réformes réglementaires et les innovations technologiques ne suffiront pas ; il faudra aussi, et surtout, un travail de longue haleine sur les mentalités.

En attendant, le Maroc peut toujours brandir fièrement ses chiffres : des millions de cartes qui clignotent dans les rapports, des pourcentages de croissance dignes d’un tableau d’honneur… et des distributeurs automatiques qui tournent à plein régime. Une victoire statistique, certes, mais qui laisse planer une question : à quoi sert d’avoir la carte… si c’est pour rester prisonnier du cash?

[Bank Al-Maghrib](https://fr.hespress.com/tag/bank-al-maghrib) [Banques](https://fr.hespress.com/tag/banques) [M-Wallet](https://fr.hespress.com/tag/m-wallet) [TPE](https://fr.hespress.com/tag/tpe)

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