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description: Les banques participatives constituent la tendance de l’année au Maroc dans le secteur bancaire. L’impact réel ne pouvant être mesuré sur cette courte
title: "Finance islamique : Où en sont les banques participatives au Maroc ?"
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[wael maaninou](https://fr.hespress.com/author/wael-maaninou "Articles par wael maaninou")lundi 10 septembre 2018 - 20:30

**Les banques participatives constituent la tendance de l’année au Maroc dans le secteur bancaire. L’impact réel ne pouvant être mesuré sur cette courte période, Lotfi Sekkat directeur financier du groupe CIH, détenteur Umnia Bank nous a fourni des informations sur le fonctionnement et sur le futur des services fournis par ces institutions.**

Umnia Bank représente déjà un réseau de 18 agences à travers le territoire. L’engouement est présent de la part des consommateurs, mais plusieurs services ne sont pas encore disponibles.

**Quels sont les services que proposent actuellement les banques participatives ?**

La banque participative finance actuellement l’immobilier et le crédit auto, l’activité est très réglementée par Bank Al Maghrib et par le CSO (Conseil Supérieur des Oulémas), les autres produits sortent au fur et à mesure de leur validation par le CSO qui émet des fatwas, des sortes de circulaires qui déterminent les conditions dans lesquelles on va traiter l’information et ce n’est qu’à ce moment-là qu’on peut le faire.

Parmi les choses indisponibles actuellement on retrouve « Typiquement les comptes d’investissement (islamiques) qui est l’équivalent des DAT (placer l’argent pendant plusieurs mois ou années et bénéficier d’une rémunération), là ce n’est pas encore réglementé, le CSO ne s’est pas encore prononcé dessus, dès qu’il va se prononcer dessus on va pouvoir offrir des comptes d’investissement…

Essentiellement ce sont les produits de rémunération, il y’a aussi les produits d’investissement qui sont un peu plus élaborés qui vont certainement être validés par le CSO, incessamment sous peu, petit à petit le portfolio des produits offerts par les banques participatives va s’enrichir

**La différence avec une banque traditionnelle**

C’est une banque, mais qui respecte les principes de la charia, il y’a un certain nombre de règles qu’il va falloir respecter, typiquement ne pas percevoir d’intérêts.

Si on prend le cas d’un crédit immobilier, dans une banque classique, on dit tel taux d’intérêt et vous payez des échéances calculées sur la base des taux d’intérêt, dans le cadre de la banque participative, c’est la banque qui achète le bien, et elle vous le revend plus cher évidemment parce qu’il faut bien qu’elle soit rémunérée d’une manière ou d’une autre.

**Du pareil au même ?**

Non, ce n’est pas du tout la même chose, la marge de risque est beaucoup plus importante, il y’a une transaction commerciale et à un moment donné le bien est aux mains de la banque. Le paiement de la marge est étalé dans la durée, sans aucun paiement d’intérêt, si vous achetez par exemple une maison à 100, la banque participative vous la revend à 130, et donc vous allez payer 130 sur 10 ans, 15 ans ou 20 ans en fonction de votre revenu.

On peut dire que financièrement ça revient au même, mais c’est la base qui est importante, l’essentiel c’est qu’il y’ait un bien sous-jacent à la transaction financière, je ne peux pas venir vous prêter de l’argent sans savoir ce que vous allez en faire, je vous prête de l’argent parce qu’il y’a une transaction commerciale, c’est l’un des principes importants de la banque participative.

Pour les entreprises le financement se fera de la même manière, on finance l’économie réelle.

[Banques participatives](https://fr.hespress.com/tag/banques-participatives) [Finance halal](https://fr.hespress.com/tag/finance-halal) [Maroc](https://fr.hespress.com/tag/maroc) [Umnia Bank](https://fr.hespress.com/tag/umnia-bank)

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